Всего лишь деньги

Я никогда не питал иллюзий по поводу экономической грамотности населения постсоветского пространства, но события последних двух недель перед Новым годом заставили меня серьёзно задуматься о том, насколько всё же поверхностно и безответственно люди относятся к своим же заработанным кровью и потом деньгам. Я, конечно, понимаю, что сложившаяся ситуация выходит далеко за рамки нормальной. Но как раз в таких критических условиях наиболее ярко и резко проявляются просчёты и ошибки, и в данном случае меня больше занимает реакция людей, чем причины и варианты выхода из данного ахового положения. И я бы хотел поделиться наиболее взволновавшими меня впечатлениями.

Паника на валютном рынке

Что произошло: Для меня «точкой невозврата» стал вторник, 16 декабря, когда доллар установил рекордную планку на торгах в 79.1688 рублей. Американская валюта росла и раньше и совершала скачки 5-10%, но люди этому не придавали большого внимания. Да и накануне, в понедельник, когда доллар укрепился к рублю на 10% за день (в то время, как ставка по рублёвым вкладам составляла 10% в год) люди к доллару большого интереса не испытывали. Однако, на следующий день людей накрыла паника, все стали скупать зелёные бумажки, как будто вся страна с завтрашнего дня переходит на расчёты исключительно в долларах, а за хранение рублей будет грозить уголовное наказание. Разговоры политиков о «валютных спекулянтах» также подогрели ситуацию, помогая счастливому обладателю скромной суммы в 10 тысяч $ надеяться на солидный выигрыш на валютном рынке. Ажиотаж вокруг обменных операций и, как следствие, их количество взметнуло цену доллара до небес (все же цена ориентируется на спрос). Но деньги граждан быстро закончились и ситуация успокоилась — доллар на следующий день вернулся к отметке в 61.5925 рублей. В итоге особо неудачные люди потеряли порядка 17.5 рублей с каждого доллара или 30% от суммы (это не считая маржи банка, который в отличие от граждан умеет закладывать свои риски в стоимость обмена). О чём говорит: Во-первых, это говорит о низком уровне доверия к своему государству и экономике. Обжёгшись на молоке в 1998 году, люди теперь дуют и на воду. Но разница между этими кризисами огромная и основным отличием является то, что сейчас в России есть довольно большие золото-валютные запасы и какая-никакая экономика, которая может не позволить случится дефолту. Во-вторых, даже начинающему трейдеру известно, что вслед за резким скачком цены (который и без того был в понедельник) должна идти коррекция в обратном направлении («отскок»), поэтому вряд ли покупка на курсе в 70 рублей за доллар могла привести к чему-нибудь хорошему. Ну и в-третьих, игра на рынке валют не сравнима даже с игрой в казино (в казино можно хотя бы вероятность выигрыша посчитать, пусть она и окажется очень маленькой), потому что невозможно предугадать действия игроков, у которых есть «три миллиарда в загашнике», а они значительно сказываются на курсах.

Паника в магазинах

Что произошло: Цена на иностранную валюту была быстро возвращена к прежним отметкам, которые были до памятного вторника. И если цена на доллар успокоилась, то панические настроения граждан никуда не делись. Ни на чём не основанная уверенность, что рубль продолжит падение и необходимо вложить свои сбережения во что-нибудь более «существенное». Это, в принципе, разумный шаг (как и перевод сбережений в более стабильную валюту), но меня смущает выбор россиян: они инвестировали свои деньги не в драгоценные металлы или ценные бумаги, а в импортную технику. Это не самое лучшее решение так как, во-первых, цена на импортную продукцию зависит от цены на валюту, а во-вторых, сейчас рынок технологий испытывает огромный подъём и используемые технологии очень быстро сменяются новыми и более совершенными, что влечёт обесценивание старых продуктов. (Особенно это заметно на рынке смартфонов.) Видимо, люди ожидали продолжения роста цен на технику и возможности перепродать её по более дорогой цене, однако этого не произошло по весьма прозаичным причинам: спрос упал, цены на валюту успокоились и импортёры стали спокойнее, а время прошло и техника начала обесцениваться. О чём говорит: Налицо непонимания экономических основ ценообразования: цены на технику и другие импортные продукты выросли вслед за серьёзными колебаниями валюты, в которой производят расчёты импортёры. Импортёрам было необходимо заложить валютные риски в цены, чтобы иметь возможность рассчитаться за новую партию товара. Плюс к этому, созданный гражданами ажиотаж вокруг товаров также подогревал цену на них, подвергая её тепловому расширению. Но даже если не задумываться о таких «высоких» материях, то здравый смысл должен был подсказать, что если, люди потратят все свои сбережения сейчас, то в будущем приобретённые товары будет некому перепродавать. Будет возможен разве что натуральный обмен: у тебя есть телевизор, у меня есть приставка — давай меняться.

Паника в банках

Что произошло: после событий 16 декабря Центробанк поднял ключевую ставку до 17% годовых. Ключевая ставка — это минимальная ставка, по которой центральный банк предоставляет кредиты другим банковским организациям. В России выдача кредитов Центробанка основана на аукционах между несколькими крупнейшими банками: ЦБ предлагает ограниченное количество денег; заёмщики торгуются, поднимая процент под который они занимают, за право получения этих денег. Так вот представьте, что вы взяли на себя подписали некие обязательства по выплатам, и вдруг стоимость денег повышается почти вдвое. К этому нужно добавить предыдущую валютную и продуктовую панику, обеспечившую значительный отток капитала из банков, и станет понятно, что деньги для выполнения кредитных обязательств взять стало практически неоткуда. Это косвенно подтверждается и ставками на рынке межбанковского кредитования, где банки давали кредиты друг другу под 30%. В таком случае банкам было необходимо остановить вкладчиков от закрытия рублёвых депозитов и они это сделали предложив «сказочные условия» размером до 25%. Очевидно, занять деньги у населения даже под 25% выгоднее, чем у другого банка под 30%. И поднятие ставки по  депозитам сработало: люди поспешили вложить оставшиеся у них средства под небывало высокие проценты в рублях. Как-будто они забыли о недавнем скачке курса доллара, когда, я уверен, те же люди бежали в банки закрывать депозиты для того, чтобы перевести рубли в доллары, сформировав первую волну паники. Из чего могут складываться 25% годовых в рублях и будет ли надёжнее хранить сбережения в валюте? Если учитывать годовую инфляцию на уровне 10% (что довольно оптимистично) от доходов в рублях уже остаётся 15%; добавим колебания курса валюты на уровне 7-10%, и уже от прибыли остаётся какие-то 5-8%, которые дают и под валютные вклады. Так что не стоит тешить себя мыслью, что предложенные высокие проценты по вкладам превратятся в действительно высокий доход. О чём говорит: К сожалению, неумение или нежелание считать даже свои деньги лишь подтверждает общую экономическую неграмотность населения. Аналогично, не удосужившись произвести минимальные подсчёты люди попали в «ловушку» валютной ипотеки и теперь не понимают, почему они должны банку в несколько раз больше, чем на момент заёма. Однако, ситуация с вкладами выглядит несколько радужнее, чем с заёмами: заработав в цифрах, реальная стоимость рублёвых активов в лучшем случае не обесценится, но и не заставит граждан отдавать свои сбережения (только если банковский кризис не накроет всё же банки  и они не начнут лопаться один за другим, но это уже довольно пессимистичный сценарий).

Заключение

В общем и целом, описанные выше социально-экономические явления как-будто иллюстрируют пословицу «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится”. Причём даже гром, вызванный прямым попаданием молнии в твой сарай, всё равно выльется сначала в вознесение громких молитв в небеса, нежели какие-то осмысленные действия по тушению пожара. Так и наши сограждане начали хаотично предпринимать действия по спасению своих сбережений без анализа и достаточной в ситуации. Такое невежественное поведение и в без того сложных условиях привело только к усугублению экономической ситуации.

Мне хочется, чтобы пресловутое критическое, или хотя бы простое мышление предшествовало поступкам. Я верю, что здравый смысл и отвественное отношение в первую очередь к своей жизни сможет поднять личный уровень, а вместе с ним и общий, уровень жизни.

P.S. Судя по такой бурной реакции на колебания экономики, деньги могут стать той идеей, вокруг которой можно объединить россиян, но это совсем другая тема.

Поделиться
This entry was posted in Economy, Society. Bookmark the permalink.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>